Le PER ou Plan d’Épargne Retraite est une sorte d’épargne individuelle et non obligatoire qui permet au particulier de déduire ses cotisations du revenu à imposer. C’est un produit d’épargne généralement défiscalisant qui permet d’avoir de meilleurs revenus à la retraite. Il est autant intéressant pour les salariés que pour les indépendants. Mais comment bien utiliser son PER pour mieux défiscaliser ? 

Souscrire à un meilleur Plan d’Épargne

Il ne suffit pas de souscrire à n’importe quel plan d’Épargne Retraite pour espérer défiscaliser convenablement. Bien souvent, ce que vous pensez économiser est dépensé sous une autre forme. Il est donc important de faire l’option d’un bon produit d’Epargne pour sa retraite. Il existe de nombreux produits PER sur le marché qui à voir de plus prêt n’ont réellement pas davantage pour l’épargnant. 

Parfois, les frais d’entrée sont trop élevés ou les versements initiaux un peu au-delà de la moyenne. De toute façon, vous trouverez les meilleurs PER dans cet article du site Epargnant 3.0 de Édouard Petit. Vous pourrez ainsi faire le choix qui convient à votre profil, votre statut professionnel et vos ambitions d’investissement. En général, vous pouvez déceler les meilleurs plans d’épargne retraite en tenant compte de certains critères.

Les offres en ligne

L’un des premiers critères parfois banalisés est le choix des produits d’épargne accessibles en ligne. Les meilleurs plans d’épargne retraite sont totalement gérables en ligne. Ils ont généralement des frais assez bas et une gestion plus rapide et facile. En plus, toute la démarche de souscription peut se faire depuis votre smartphone ou ordinateur. En plus, vous avez accès à votre backoffice à tout moment. 

Des frais restreints

Un autre détail important auquel vous devez veiller, ce sont les frais globaux pratiqués par votre assureur. En vérité, certains contrats proposent des frais élevés qui finissent par enliser votre performance. Il vaut donc faire l’option d’un contrat avec des frais bien restreints. L’idéal, c’est d’avoir une assurance retraite avec des frais de gestion inférieurs à 0,7 % lorsque vous êtes en gestion libre. 

Aussi est-il important d’avoir un contrat qui ne prélève pas de frais sur les versements. Faites également attention aux plateformes d’investissement suggérées. Ils génèrent aussi des frais. Veuillez ne choisir que ceux avec des fonds restreints. Le site de l’épargnant 3.0 vous propose des services demandant moins de frais, mais possédant les meilleures options de gestion. 

Le mode de gestion

Sur votre plan d’Epargne Retraite vous avez généralement la possibilité d’être en gestion libre ou mandatée. Si vous avez une base en finance et en investissement, vous pouvez choisir l’option gestion libre. Mais attention, vérifiez si le contrat vous propose des fonds en euros intéressants et plusieurs unités de compte. Vous pourrez ainsi diversifier vos investissements et accéder à des sociétés de placement non cotées. Les contrats linxea Spirit PER et le linxea Suravenir PER restent les meilleurs en matière de gestion libre. 

Il est aussi possible de souscrire à une gestion mandatée. Dans ce cas, vous n’avez rien à faire de vous-même, votre gestion est en pilotage automatique. Vous aurez juste à payer des frais de gestion qui sont un peu plus élevés que ceux de la gestion libre. À ce titre, il est important que vous évaluiez les performances précédentes de votre assureur. Elles informent généralement sur les aptitudes de ce dernier en termes de placement et de gestion de capital. Vous pouvez prendre les performances des années 2018 et 2020 comme référence d’appréciation pour vous décider. Selon Édouard Petit, Yomoni Retraite reste le plan le plus indiqué dans le cas d’une gestion mandatée. 

Choisir un Plan d’Épargne pour un TMI supérieur à 30 % 

En réalité, le PER est un produit d’assurance intéressant lorsque vous avez un taux marginal d’imposition (TMI) élevé. Si celui-ci dépasse les 30 % par an, souscrire à une telle offre serait une bonne option pour défiscaliser. Dans ce cas, les versements à déduire sont dans la marge de 10 % du revenu imposable de l’année dernière. Pour les ménages fortement imposés, ce type d’épargne reste alors le meilleur moyen, voire une obligation pour réduire sa marge d’imposition. 

Avec un tel produit, le couple pourrait continuer à vivre fiscalement même s’il tient à faire des demandes de prêts auprès de la banque. Car les versements sont déduits de votre foyer fiscal. Autrement dit, vous pourrez souscrire au Plan d’épargne retraite pour vos enfants et pour augmenter la part déductible et réduire ainsi vos impôts. Cette option n’est bien sûr pas envisageable pour les célibataires ayant des enfants. 

Quitter le PERP pour le PER 

Il est possible qu’en tant que salarié ou indépendant vous ayez déjà souscrit à un Plan Épargne Retraite Populaire. Vous devez savoir que ce n’est pas le même produit. Le PER est plus récent (2019) et présente plus d’avantages fiscaux que le PERP. Pour bien utiliser votre PER, vous pouvez demander à votre assureur de vous réaliser un transfert du PERP vers le PER. 

Cela génère naturellement des frais de transfert qui peuvent aller jusqu’à 5 %. Cependant, grâce au système de défiscalisation proposé par ce régime, cela en vaut la peine. Toutefois, si vous avez un PERP datant de 10 ans, le transfert vers le Plan récent est sans coût. Ce transfert vers le PER est aussi envisageable pour un contrat Madelin. 

Une partie de l’assurance vie sur le PER 

Pour utiliser à bon escient votre plan d’Epargne Retraite, vous avez également la possibilité d’y transférer une partie de votre assurance vie. C’est bien là l’une des meilleures options proposées dans le livre Épargnant 3.0 de Édouard Petit. En réalité, à l’opposé de l’assurance vie, les revenus perceptibles à la retraite ne sont pas imposables. Vous pouvez donc balancer une partie de votre assurance vie sur votre épargne retraite afin d’avoir des revenus plus consistants.

C’est une option envisageable jusqu’au 1er janvier de l’année 2023. Elle est assez intéressante, car la plus-value entrant dans le transfert PER n’est pas imposable. Mais attention, tout ceci ne se déroule que dans une limite de 9200 euros par personne. Cela peut paraître négligeable, mais pour les couples, c’est bien un pactole. 

Globalement, pour bien utiliser votre Plan d’Epargne pour défiscaliser, il est indispensable d’en avoir un qui réponde aux critères précités. Ensuite, votre épargne devient encore plus bénéfique lorsque votre taux marginal d’imposition est supérieur à 30 %. Enfin, vous pouvez réduire vos impôts en passant de votre PERP au PER ou en y transférant une partie de votre assurance vie.